降利率之后，又一大招在全国蔓延。

商业贷款转公积金贷款，目的很直接，高利率转低利率。

你最近商转公了吗？

贷款100万，还款30年：

利率6.125%是月供6076元，利息118万。

利率3.1%是月供4270元，利息53万。

且不说月供，光利息就足足省了65万啊！

简直爽翻！

前些年高利率买房的人太多了，现在利率降幅很大，“商转公”的呼声一直特别高！

截至目前，全国已经有近40个城市推出“商转公”政策。

这不，前段时间苏州刚松动，紧接着工业园区也执行了。

大体就几个条件：

商业贷款未结清

没有逾期纪录

没有公积金贷款记录

已经取得不动产权证

5、名下唯一住房

更关键的是，房贷结清后不仅能转公积金贷款，还能选择组合贷，非常灵活！

无锡也很人性化，贴心提供了商转公垫资服务，主动帮你先结清贷款。

长沙和兰州就更痛快了，直接执行“商转公直转”政策。

无须提前结清全部商业贷款，就能转公积金！

不仅市直公积金可以，省直公积金也照样能直转。

湖南13家银行上个月也落地了“商转公直转”新政。

哈尔滨上个月也开始执行新“商转公”。

看，“商转公”的队伍正在持续扩大！

2

但这里有个问题，越大的城市好像越难放开。

江苏省内很多城市早就实现“商转公”了，只有苏州、南京一直不放松。

好在苏州刚放开了，只剩南京。

陕西省内呢，自咸阳和渭南实行之后，10地市只有西安没有商转公了。

河南省内呢，大部分地市已经开通，郑州还没有。

四川省内呢，成都办不了。

浙江省内呢，杭州办不了。

这种差别确实令人遗憾。

凭什么？

一个很大的原因，池子里的钱太少！

就比如西安，官方明确给出解释：

目前个人住房商贷余额巨大，重启“商转公”贷款所需资金缺口比较大。

今年西安发放个人住房公积金贷款150亿元，个贷率控制在85%左右，逾期率控制在0.3‰以内。

从2022年1月-2023年2月的数据来看，西安个贷率已经从84.61%上升到87.88%。

到今年4月底，西安个贷率已经高达90.29%！

公积金个人住房贷款使用率太高，实在没有余粮了。

所以，西安的商转公难度还是比较大的。

像长沙就明确要求：

当个贷率在85%以下，正常受理商转公贷款业务；

当个贷率介于85%和90%之间，对商转公贷款业务预约进行适度限流；

当个贷率高于90%时，暂缓商转公贷款业务预约及受理。

为什么有些省直公积金、铁路公积金、煤炭公积金等可以“商转公”？

因为贷款率比较低，公积金池子够用。

而能顺利实现“商转公”的城市，很多公积金都有闲置。

3

前段时间，国务院常务会议有两条指示：

1、持续释放贷款市场报价利率改革和传导效应；

2、允许地方一城一策运用信贷等政策，合理支持刚性和改善性住房需求。

尤其是第2条，允许地方“一城一策”运用信贷政策。

今年1月，房贷利率就建立了动态调整机制。

新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

随之，30多城下调房贷利率下限，最低3.7%。

公积金也是地方为数不多的可以自己决定政策的金融工具。

今年以来，各地公积金额度不断提高。

江苏盐城，公积金提额到100万，贷款年限也延长到了30年。

湖北宜昌，二孩及以上家庭买房公积金贷款额度提高到了84万。

长沙公积金贷款额度提升到了夫妻双方公积金账户余额之和的16倍。

现在超过20个城市还能直接提取公积金来付首付。

甚至还可以用公积金代付房租。

可见，公积金支持政策成这轮楼市放松的一大重点！

最近连云港连出9条楼市新政，里面有5条都是关于公积金的。

下一步，地方政府还会出台更多金融方面的政策。

不知道大家发现没有，提前还贷的口子也在放开。

不少银行都可以切换还款方式了。

把等额本息换成等额本金。

等额本息前期以还利息为主，实际利息更高。

等额本金的实际利息更低，但前期还款压力大。

想提前还贷的朋友，也可以尝试换成等额本金。

下面是房贷100万，利率4.9%，等额本金和等额本息两种不同还款方式，利息能省将近20万！

可以看看你所在的银行是否支持。

4

不过更多的金融政策还是需要央行制定，地方银行执行。

那现在各大银行都是什么情况呢？

今年以来，不少银行营收继续下滑。

包括：工商银行、招商银行、平安银行、兴业银行、浦发银行等等。

一季度营业收入都是负增长。

上海银行、兴业银行下滑最严重，平安银行跟去年相比，营收增速也由正转负。

就连营收一直很不错的招商银行，今年也罕见出现负增长。

国有大行也不例外。

就算是营收正增长的银行，情况也好不到哪里去。

大部分增速都在放缓。

所以，我们看到现在银行各种贷款门槛越来越低。

消费贷利率降到了4%以下，装修贷利率也降低了，有银行5年月费率只有0.22%。

还有各种针对买房的宽松政策。

比如，部分城市延长老年人住房贷款，80岁还不够，现在最高直接到100岁。

本质上，还是为了增加房贷。

那楼市今年到底能不能好转？

有几个政策，可以认为是市场真正触底的信号：

1、房贷利率，以前是打折，现在是降LPR、降加点、降下限，低于基准。

2、首付比例，首套还有下降空间。

3、贷款套数，认定规则继续放宽，比如认贷不认房。

房贷利率已经在下调。

三四线城市和郊区首套基本都已经降到20%，二套最低降到30%，认贷不认房。

二线城市郊区基本放开限购，三四线明确取消限购。

二线城市主城区呢？一线城市呢？

首付比例会下调吗？限购政策会全面放松吗？限售限贷一线敢松动吗？

对于房地产来说，“大招”还在后头！

5

最近，一直有很多人在问：

要不要提前还贷？怎么还最省钱？第几年还清好？利率还会不会降？

有闲钱怎么提高回报率？哪12种可行方法能实现资产保值增值？

又有哪些门槛低，适合普通人的增值资产？

还有一份最新的“中国银行业风险图谱”，目前全国13%的城商行（共125家）成为高风险，118家村镇银行和217家农合机构成为高风险。

银行稳则金融稳，你一定要知道详情！

1、 中国当下面临的5个主要问题及下一步政策预知！（20页高清）

2、“中国银行业风险图谱“最新版小范围私享！