去年以来，新发放房贷利率一路走低，而存量房贷利率的加点却一成不变，不少“高位站岗”的房贷老客户呼吁自己的利率也能降一降。存量房贷利率置换有松动？
有地方银行可“纯商贷转组合贷”
据“常州日报”公众号消息，常州市已经有一些贷款人与贷款银行就存量房贷利率进行了沟通，也有银行同意下调存量房贷利率。不过，随后常州日报删除了“银行同意下调存量房贷利率”这一表述。据报道，常州市多家银行均在手机银行APP上开通了调整房贷还款方式这一业务。但也有市民反映，有的银行需要提供收入证明、银行流水等资料才能办理该业务。常州市部分国有行、股份行、城商行均表示未接到总行关于调整存量房贷利率的通知。“我们要等总行通知才能调整存量房贷利率，目前可以通过商业贷款转公积金组合贷的方式进行调整。”某国有行常州分行个贷中心工作人员说。郑州市多家银行也表示目前未收到通知调降存量房贷利率。有银行工作人员称，若是通知调整，大概率同一地区的银行会大体统一下意见后，根据征信情况等设置一些条件进行调整，应该不会普调。常州江南农商行房贷部门表示，组合贷置换存量纯商贷的政策调整大概从今年年初开始，且需满足一定条件才可重新签订合同，和存量房贷利率下调并不是一个概念，目前该行暂未收到下调存量房贷利率的通知。硬扛提前还贷还是“让利”？
银行人士：利润变薄总比没有强
数据显示，今年上半年，全国个人住房贷款累计发放3.5万亿元，但上半年新增的中长期贷款只有1.46万亿元，创下了近5年新低。近日，央行首次对存量房贷利率调整直接的表态，引发市场热议。业内人士普遍认为，这是监管机构鼓励银行和贷款人重谈房贷合同，把旧房贷更换成新房贷：要么改签合同，将原来的高利率合同作废，改成现行市场上的低利率；要么“转按揭”，让该贷款人重新申请一笔房贷，把之前高利率的房贷还了。
贷款买房的人，断崖式下降，而提前还款的人，与日俱增。面对一大批人提前还贷，银行将面临降低存量房贷利率留住这部分客户，还是彻底失去这部分客户的选择。常州市某股份制银行资深工作人员认为，银行本身是没有动力调整存量房贷的，但由于今年以来提前还贷和转贷的群体大幅增加，对于银行来说，利润变薄总归比没有利润要好。“提前偿还个人住房贷款体现了居民在资产配置上的自发调整。”光大证券首席固收分析师张旭认为，从负债端看，随着贷款利率持续下降，部分贷款品种利率已明显低于一些存量房贷利率。从投资端看，近年金融资产回报率有所降低，与一些存量房贷利率形成“倒挂”，也让提前还贷变得更加“划算”。而降低存量房贷利率被视为遏制“提前还贷潮”的一个好办法。专家指出，调整存量房贷利率将减轻居民月供负担，于银行而言，可缓解提前还贷增多的问题。或减少800-2000亿元还贷支出
专家：预计大行先行动
从工行、建行、中行、招行等多家银行了解到，目前，各家银行还没有接到相关部门的正式通知，有关存量房贷的政策目前并没有变化，客户还需要耐心等待。不过，多名业内人士认为，“一刀切”地强制要求商业银行下调存量贷款利率的可能性不太大，具体实施方案还需等待监管或商业银行细则出台，预计不同地区和不同银行之间的差异会比较大。绝大多数存量房贷客户对央行的发声都感到欣喜，热切期盼方案能尽快落地。一些心急的客户上一看到央行表态后，就急不可耐地打电话给自己的贷款客户经理，当然，对方的答复都是还没有收到相关通知。降低存量房贷利率，对于借款人来说，最直接的影响是减少房贷利息支出，增加可支配收入，优化个人资产负债表，并边际缩减房贷成本和其他投资预期收益率之间的差距。华泰证券宏观团队粗略估算，目前存量与新增房贷之间的利差约为35个基点至85个基点。若以新增房贷为标准对存量房贷利率进行调整，或进行实质意义上的“转贷款”操作，则每年可降低居民还贷现金支出800亿元-2000亿元，约占居民房贷支出的3%-6%。在招联首席研究员董希淼看来，贷款置换原则上应限于本行，不应鼓励跨行“转按揭”。可通过市场利率定价自律机制，商定银行存量房贷利率调整的总体原则。同时，建议各家银行总行出台具体方案，明确直接降或间接降的条件、标准、流程。“考虑到人民银行对存量房贷利率调整持‘支持和鼓励’态度，给予商业银行更多自主权，预计部分大行将率先行动，发挥示范作用，其他银行将结合自身实际情况作出选择。”中信证券首席经济学家明明说。
932 
