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保费融资 or 保单贷款？

2023-07-03 本站作者【字体：大中小】

我们知道，最初的保险是医疗保障功能，但随着时代变迁，我们发现，风险无处不在，所以可保障的范围越来越大，保险产品的功能也就越来越多，保单也就越来越有价值。

目前的很多保险已经不是单纯的保障功能，涵盖了理财、投资等方面。而在设计保险产品时会有一个“现金价值”的概念，也就是保单值多少钱，在退保或抵押时能起到的价值。一般来说，重疾险的头几年现金价值非常低甚至为0，因为涉及到成本等问题，但储蓄型的保险现金价值比较高。围绕着现金价值，可以衍生出多种“玩法”，其中最具代表的就是“保费融资”和“保单贷款”了

·什么是保费融资？·

保费融资是以保单的现金价值作为抵押，向银行申请贷款来缴付首年保费，投保人只需缴付首年保费的30%~50%，余额由银行贷款来缴付。投保人可选择定期偿还本金及利息，直至完全偿还相关贷款为止。如果保单的现金价值不断上升，投保人可只还利息，待保单到期后从保单价值中提取款项以偿还银行贷款本金。

简单说，保费融资就是“借钱买保险”，通过贷款让银行来付保费，借钱比例由保单的现金价值来确定。当然，借来的钱只能用于垫付保费。保费融资适合不想用太多自己资金购买较大价值保单的人士。‍

·什么是保单贷款？·

保单贷款是将保单抵押给银行来贷款，贷款比例一般不得高于现金价值的80%。这里需要注意，虽然保单被做担保，但是保险保障不会受到影响。简单说，你进行了保单贷款，保险合同依然有效，保险公司的保障责任仍然存在。

保单贷款出来的资金可以自行决定如何使用（投资、消费等），当然，需要定时偿还银行利息（再用来购买保险也是不错的选择哦）。

·两者的共同点与区别？·

“保费融资”和“保单贷款”的共同点主要都是围绕现金价值展开，银行评估贷款金额主要是根据保单的现金价值；

但两者也有显著的区别，主要在于：

保费融资是“借钱买保险”（类似于贷款买房子），保单贷款是买完保险再抵押贷款（类似于找银行抵押房产证贷款）。所以，保费融资是买保险前，保单贷款是买保险后；

保费融资贷款出来的钱只能用于购买保险，保单贷款出来的现金可以自行选择用途；

“保单贷款”同一时间只需要两方的配合（投保人向保险公司购买保单，再将保单拿去银行作抵押），而“保费融资”则在同一时间需要三方的配合（投保人向银行贷款，银行向保险公司缴付保费，保险公司签发保单）。