目前虽然保监会暂未正式发布前三季度的保费数据，不过据初步统计，今年前三个季度保监会及各地方保监局一共对外公布了超过700张罚单，与去年同期水平基本持平。

记者统计发现，这些罚单不光处罚了保险公司、保险中介公司的违法违规行为，也处罚了部分银行机构的违规问题，处罚的主要问题除了销售误导、违规套取费用、虚假理赔、虚假承保等常见问题之外，一些新的违规手段也被曝光出来，比如客户保单“被贷款”的问题。

保单质押贷款可应急

所谓保单贷款是指在保单有效期，投保人把所持有的保单质押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。保单质押贷款最大的好处就是快，可以解决短期资金急用问题，最快的当日就能将资金到账。

保单质押贷款是针对客户的一项权益，客户拿保单质押贷款，正常来讲是保险合同约定的一项权利，也是保险公司正常开展的一项业务。“保单贷款问题比较明显，因为缺应急资金的比较多。真正从保险公司获得保单贷款的只能是投保人。出现‘保单被贷款’的问题，一方面是由于业务员需要钱，而且业务员拿到了客户的保单和身份证等基本资料;另一方面则是保险公司内控制度不完善，让个别业务员有机可乘。”一位寿险业内人士告诉记者。

尽管保单贷款是属于保险服务中一项“锦上添花”的附加功能，但该功能充分贴合了现代人群对资金流动性的高需求，所以在近几年发展较快。查询A股四大上市保险公司中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险的半年报发现，今年1-6月，四大险企保单质押贷款合计金额达1913.1亿元，已经超过去年四大险企保单全年质押贷款1775.4亿元的总数。

并非所有保单都能贷款

随着保单贷款业务的高速发展，这类业务不光在业务员层面出现了违规苗头，在保险公司也同样发现了问题。针对这类“保单被贷款”的问题，英大财险青岛分公司相关负责人丁松建议：“一是本人带原件办理，二是公司安排电话回访，三是公司加强内控，比如核对人，核对笔迹，照相留档案等。目前不少公司就是办理业务要照相。 ”

不是所有的寿险保单任何时候都具有贷款担保功能，是否具有贷款担保功能取决于贷款时，保险公司根据现金价值表来判断该保单是否具有现金价值以及该现金价值额度大小。“如果贷款时候保单具有1万元现金价值，倘若贷出去是10万元，等于9万元的贷款没有担保。这无疑会增加保险公司的经营风险，导致偿付能力不足的风险显著增加，同时会扰乱市场经营秩序。”太平人寿青岛分公司寿险分析师宋春红表示。

贷款不还保单会失效

怎样防范公司保单贷款金额超过保单条款规定上限的行为?业内人士认为，这主要靠保险监管，目前违法成本很低，不足以铲除保险市场的乱象。据悉，偿付能力监管是保监会监管保险公司的一项重要职责。当债务人不能偿还保单质押贷款的时候，保险公司就需要承担坏账或者呆账。

保险业内人士提醒消费者，一定不要随意退保。一方面，在保险合同未到期情况下，中途退保保险公司是按客户保单“现金价值”退还保费，有可能出现保单“现金价值”低于“本金”的情况;另一方面，中途退保将导致保单失效，客户失去原有保险保障，万一出险保险公司也无法赔付。另外，保单质押贷款的期限较短，一般不超过6个月。提醒广大保险消费者，若期满未能及时偿还贷款，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。