保单贷款，相信很多朋友可能还不知道，故以这种方式与大家分享。

做企业的朋友都遇到过资金短缺的情况，当出现资金短缺时，大多数人会想到以下几种解决方式：

找亲朋好友借？很多人张不开口；

找银行贷款，信用贷款手续简单一些，可遇到抵押贷款，手续上就会相对麻烦，还可能批不下来；

找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去...

每一种方式都有利弊，那接下来，我们一起聊一聊今天的主题----保单贷款。

保单贷款，离普通人很远，也离普通人很近。保单和我们更熟悉的资产储值方式----房产，是一样的。它们都可以增值，也都可以应急变现，同样也可以留给子女。这里举一个真实案例：

去年疫情严重的时候，很多的企业都陷入危机，资金链中断，让企业主们痛苦不堪。有位企业主找到我同事，协助他办理了保单贷款。当近两百万的款项到账时，企业主王先生的眉头瞬间舒展了。

从上面的案例可以看出，我们的储蓄保险合同（目前市场主流的产品形态是增额终身寿险和年金险）是一份流动性很强的资产。因为我们可以用很低的成本，快速地将保险合同中80%的现金价值用“保单贷款”的形式取出来。

一、什么是保单贷款？

保单贷款来源于保单的现金价值，一般来说寿险，分红保险，传统重疾险等具有一定现金价值的产品，可用于保单贷款。

保单贷款最高金额，一般为保单当时现金价值的80%。如何才能看到我们的现金价值呢？大家可以打开保险合同，里面会有关于这份保单的现金价值的表格，里面会写的清清楚楚。

二、保单贷款的优势

①手续简便，利息低

我们的保单值多少钱，保险公司是一清二楚的，所以申请保单贷款并不需要什么繁琐的步骤，拿着自己的保单和个人证件直接找保险公司办理就行了，不查征信，也不用额外抵押，部分保险公司直接在APP上就可以操作。

贷款的利息，不同的公司各有不同，但一般都比银行的信用贷（6%左右）要低，在4.5%—5.3%之间。

而且由于保单的现金价值本来就会持续增长，所以实际上我们需要付的利息很低，甚至现金价值的增长比利息还高。

例如：我们买了一款预定利率3.5%的年金，现金价值有100万，能保单贷款80万，贷款利率5%。那么一年后现金价值增加了3.5万元，产生的贷款利息则是4万元，我们实际支付的利息4-3.5=0.5万元，这笔贷款的实际利率0.625%，远远低于银行贷款利率。

如果我们贷款比例再降低一点，甚至可以靠保单本身的现金价值增长就能覆盖掉这部分利息了，保单的现金价值每年都在增加，我们的房产价值还会涨吗？

而且部分保险公司的保单贷款还款方式非常灵活——可以一次性偿还本息，也可以部分还款还息，甚至可以只还利息一直贷款贷下去。

也就是说只要还得起利息，这笔钱你就可以一直的用下去，让自己手头一直有着充裕的资金，如果你对自己的投资能力有自信，你甚至可以用这笔钱再投资获利，不仅能够抵充掉贷款利息，说不定还有盈余。

④保单贷款不上个人征信

保单贷款不会显示在征信上面，因为保单贷款是依据保单现金价值贷款的，它不会查征信报告，所以自然征信上面也不会显示保单贷款。

上征信报告的贷款在放款之前都会有提示，例如如果有《个人信用报告查询授权书》需要签，那么一般是会上征信的。需要注意的是，保单贷款虽然在征信上面不会显示，但是不还款也是有后果的。

根据相关规则，若保单贷款超过6个月没有偿还贷款本息，那么利息将自动滚入本金重新计算利息，每6个月滚一次。而当贷款本息大于或等于现金价值时，保险公司将不再承担保险责任。