近年来，与银行相关的比较热的话题，一是存款利率的下调；二便是房贷利率的调整。

据中指研究院发布的监测数据显示，多地房贷利率都在下调，2023年以来，全国已有超40城调整首套房贷利率下限至4%以下，甚至有的城市的房贷利率已调整在3%左右。

然而，几家欢喜几家愁。新买房人按照最新执行的房贷利率有所受益。但是，对于在2022年以前的购房者来说，最大的感受就是“不公平”。相关统计数据显示，在2022年买房的人的房贷利率大多超过5%。

在此背景下，对于这波依旧背负着高利率的购房者来说，存量房贷利率的下调显然更为迫切。而在7月14日国新办举办的2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上央行领导的相关表态，更是引发了市场对降低存量房贷利率的预期。

中国人民银行货币政策司司长邹澜表示，按照市场化、法制化的原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

不过，截至目前多家银行表示并未接到相关政策。但是，对于这一政策实施的预期却远未消除。

存量房贷利率接下来是不是会下调，暂且不论。目前银行主要关注的应该是如果下调，是不是会造成利益受损？

先来看看部分上市银行目前的个人住房贷款情况：

国有大行的个人住房贷款金额普遍较高，在贷款中的占比也较高。

如图显示，截至2022年年末，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、邮储银行的个人住房贷款余额分别为6.43万亿元、6.48万亿元、5.35亿元、4.92万亿元、2.37万亿元、2.26亿元，在贷款中的占比分别为27.7%、30.57%、27.05%、28.08%、20.73%、31.37%。

股份行中，招商银行、兴业银行、平安银行个人住房贷款偏高，个人住房贷款占比也均在20%以上；浙商银行的个人住房贷款较低，其个人住房按揭在贷款中的占比仅为7.8%。

城农商行中相对国有大行以及股份行来说，其个人住房贷款余额及占比相对低一些，但横向对比来看，北京银行、重庆农商行的个人住房贷款余额以及在贷款中的占比都较高。截至2022年末，北京银行、重庆农商行的个人住房贷款余额分别为3390.75亿元、969.65亿元，在贷款中的占比分别为18.89%、15.95%。

此外，青岛银行的个人住房贷款占比也较高，截至2022年末，其在贷款中的占比为17.27%。近年来零售金融发展较为迅速的宁波银行，其个人住房贷款占比却较低，仅为6.15%。

结合上述各大银行的个人住房贷款余额以及占比，回到开头存量房贷利率下调的话题，最受关注的问题就是一旦上述政策落地，哪些银行会受影响？

按照常理来推断，个人住房贷款占比较高的银行所受的影响可能会更明显。对此，业内也普遍认为，全面调低存量房贷利率可能性不大，即便政策落地，可能也只是有一小部分人会受益。

另外，针对降低存量房贷利率对于银行的影响，中泰证券预计，存量房贷调降对于银行的利润影响并不大，大多数在1-2%之间

但具体哪些银行会受影响？影响较大？还是等政策真的落地了再看吧！