有句话说得好我们永远不知道明天和意外哪一个先来，但碰到意外能一下子给你拿出30万或100万用来应急的也只有银行贷款了； 但关于贷款，金融界有一句比较公认的俗语：银行从来都是喜欢锦上添花，而不是雪中送炭，恰恰这两句话也简单说明了关于贷款的风险哲学。从狭义上来说锦上添花强调的是我们的贷款资格，雪中送炭反衬的就是我们的贷款困境。这强调的是我们要有风险意识，熟悉银行贷款的规则方便我们提前规划，当意外来临的时候我们还能从容应对有备无患。 拿我自己做银行贷款这些年的经历来说，感触最深的就是疫情前后的市场变化， 像2019年之前准确的说2018年之前，那时候市面上的小额贷款公司铺天盖地，网贷现金贷更是无处不在，很多人对征信，对利息都是没有意识的，需要钱的大部分都是直接在网贷APP上点一点，那时候的实际利息很多都在年化18%-35%，有些网络现金贷的利息甚至更高，但那时碰到逾期的客户反而不是很多可能因为赚钱赚的比较多吧。当时银行这边的客群呢主要还是大型企业的对公业务，个人客群也主要是房贷客群或是给到一些优质企业优质单位的团办业务。然而三年的疫情就是意外中的意外，大家呢也都是在等待中再等待，谁也不知道疫情到底什么时候能够真正的结束，而这期间接触到的客群开始集体大爆发，但10个客户有8个客户的通病就是查询多，逾期次数多，甚至好多都是还在逾期中的。贷款呢最忌讳的就是逾期，别说银行贷款啦，就算是网贷逾期多了也贷不出来。关于逾期次数在贷款审批中有个共识：当前无1，半年无2，一年无3，两年无4.
01，自己或家属名下本地有房
02，全国房按揭6个月以上
03，公积金缴存348以上
04，流水大于100万或结息32元以上
05，企业年纳税满1年大于3万
06，企业年开票大于100万
07，纯打卡工资5000半年以上
08，打卡工资4千↑且社保3个月
09，本地人打卡3千↑且社保满半年
10，保单连缴费三次金额2400以上
11，全款车或按揭车6个月以上
12，全日制大专以上学历
13，什么条件也没有但征信干净也行
满足其中一条就能有机会做银行的贷款，但为什么还是有很多人还是选择继续用网贷呢？可能是因为简单，可能是因为只看到了眼前，可能是因为对贷款的政策认知还不够，还可能因为不想花一分钱的费用。很正常这是人性，大部分人都有惰性，从业多年接触到的客群，很多都是但凡自己还能在手机上点点网贷能点出来的就不会主动找到我们的，就好比没遇到法律官司，很多人是不太会主动去学习法律知识结交律师朋友的；就好比没遇到疾病，很多人也是不太会主动去学习养生保健注重身体健康习惯的；但往往当事情发生的时候，想临时抱佛脚要么抱不到，要么就需要花费高昂的费用寻找”特效药“。所以很多人抱怨律师费太贵，抱怨看病医药费太高，不就是因为前期没有做好规划提前做好准备工作吗？
像很多人会有个误区只要贷款没逾期或者逾期个几天还进去了就以为自己的征信就是没问题的；不贷款不知道，做贷款时才发现做这个被拒，做那个被拒。明明是同事公积金一样，打卡工资一样，做的还是同一家银行的产品，同事能贷出30万额度，利息年化4%，而自己只有可怜巴巴的几万额度，利息还要高一倍，甚至还直接被拒，这就是征信出了问题。关于负债结构，负债金额，小贷笔数，信用卡问题，逾期次数，查询次数对贷款的的影响，不同银行具体要求是不一样的，后期有时间再详细介绍。
关于网贷，信用贷，抵押贷的利息算法是不一样的，银行贷款的信用贷跟房产抵押贷款的算法也是有区别的，区别于算法公式，区别于还款模型，不能一概而论就不做过多阐述。这边给各位粉丝朋友提醒的是，如果你有银行贷款的资格上来就选择了网贷，那利息不高也会高，至于银行的产品，利息的高低就看咱们选择的贷款种类，是消费贷还是经营贷，选择的是哪家银行，做什么产品，选择的先息后本，是等额本息还是组合还款，还有贷款的期限等对利息都有差异化影响。关于贷款的循序，看从什么角度出发，如果你先做了轻看负债的产品，后续再做其他银行的产品因为负债高就很容易被拒绝，如果你先做了不看查询的产品，继续再其他银行的话因为查询超了就算别的条件都符合某个银行的产品目前也做不了啦。这种问题客户头疼，我们也头疼，但银行产品的设计经理就是这么设计风控模型的。我们帮客户做贷款规划的时候，会根据客户自身的贷款条件，会从征信的6点要求逐步筛选出能做哪些银行的产品，再从这些能做的银行产品中，根据客户的诉求筛选匹配额度，利息，还款方式，贷后问题等尽可能适合客户的贷款产品，希望的是保护客户的征信，希望你不仅今天能贷未来也有继续可贷的能力。
针对上班族来说：某客户公积金高，优质单位，征信干净的情况下做个融资规划就单纯做纯信用的贷款也能做个200万的额度，而且综合利息也不会太高，每个月的月供压力也不会太大。比如做个一到两笔笔100万的额度，年化3%左右等额本息60期，每个月月供19000，再配两到三笔年化4%-6%的先息后本或是等额本息，每个月月供3000多到16000，看客户最终选择的具体方案，综合算下来并发200万的信贷额度，综合月供每个月还2万多-36000以内。但事实上呢合作过不少非常优质的国企央企公务员客户，名下负债个80万-100万，每个月的月供压力都堆积到6万多-9万多，就是因为名下的债务结构不合理，要么是大部分的信用卡负债不得已最低还款，要么就是很多短期的信用贷或是网贷导致还款压力贼大！针对企业来说：企业客户最应该注重的应是持续的可贷能力，毕竟为了保障充足的现金流跟应对商业环境的重大机会跟意外困境，能否保持持续的可贷能力有时就直接决定了一个企业的生存跟死亡，需要注重的不仅仅是企业自身的开票纳税的经营状况要稳定向好，在企业经营之外还应注意的应该是企业所选择的贷款结构跟征信情况。条件好的企业，贷款产品很多，政策贷，税贷，票代，流水贷，经营贷，个人贷等，不要轻易浪费了贷款机会跟资格，导致占用了额度空间后续想做其他要求宽松的产品也没有了机会。
有人愿意选择服务，有人拒绝合作，每个人的认知不一样，就像东方才子董宇辉老师所说物有贵贱，丰俭由人，如何选择全凭自愿。还是那句话银行到处都是，网贷APP随处可见，自己能办的自己去办没必要花一分钱，如果您在乎贷款的种种，想求稳，想省时省力省利息，那我们就可以开始发生那么一点关系。比如你的条件能做银行的贷款，却用着年化23.6%的360贷款，找个靠谱的融资顾问给你做个规划，做笔年化8%甚至利息更低的银行贷款，利息加费用的综合成本那也是比网贷的划算，而且助贷中介作为居间方站在中立立场，而非单一的银行或机构，不用担心自卖自夸认知局限，能够给你更多更优质的选择，当然非法的不良的贷款中介除外。
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