借款企业：央企子公司（非全资三级子公司）

借款金额：10000w银票开票

借款期限：1年

担保方式：30%开票保证金+母公司保证担保（央企非全资二级子公司）

逾期原因：母公司涉及投资P2P，P2P被立案侦查，因此母公司需要上收借款人的资金配合调查

逾期后处理：逾期后，查彻到关联公司名下有固定资产，所以赶紧与关联公司签订了担保合同，事实证明也没啥用。

操作风险及结果：认定客户经理负次要责任，领导负主要责任，均处以警告处分+罚款。

案例启示：如果说上个案例的重点在于逾期后的化解操作，那么这个案例重点就在于贷前调查。

1、 不要以为领导的业务就是好业务

该笔业务来源为领导的领导，推的时候特别急，一直盯进度，还亲自盯审批那边进度，尽调报告都还没完善就出了批复，放款后还一起和客户吃饭。逾期了之后，领导的领导来了一句，我只是推荐业务而已，做不做是由部门自己决定的，撇的干干净净，毫发无损。

2、 不要以为央企的业务就是好业务

该笔业务中，借款人是央企三级子公司，还是非全资的，大家之后碰到这类公司尤其要当心！！很有可能会出现“假央企”、“挂靠央企”的存在。尤其是母公司作为央企二级子公司竟然参与投资了P2P，现在母公司和借款人均为失信人，企查查一查都是法院公告、裁判文书等，极其的不正常。

3、 不要以为有保证金的业务就是好业务

当初接触到这笔业务觉得忒好，又是央企，又有30%保证金（保证金对银行来说算存款），又是开银票，有贸易背景在，真是天上掉下来的好业务啊，领导的领导真不错，看我们部门业务少特地关照我们啊。天真！太天真！

很久之后的后来我才得知，这30%保证金还不是借款人自己的，是从外面借的，等于仗着自己是央企，整了一出空手套白狼的把戏。

4、 总结：要做好贷前调查，要有自己的立场

越是急的业务越要当心，不能只是按照业务流程走个过场，领导催管领导催，一定要尽调清楚，要有风险意识！自己认为有问题的业务就不要做！

有保证金业务的一定要核查是否是企业自有资金，虽然这点在实际操作中很难核查，但是一定要尽所能调查！

尤其要当心大宗贸易的业务！该笔业务中企业开票的用途为购买化学原材料。大宗贸易是最好跑量，最好起规模的。美其名曰采购了之后再卖给下家，从中赚取利差，其实根本没啥技术含量，所以贸易是最容易出猫腻的，一定要调查实际资金用途及流向。

中国没有半泽直树：该笔业务后续行里没有一直追查下去，最终由于借款人及担保人无力偿还，也无任何固定资产，银行以几百万元卖给了AMC。同一时间其他几个给借款人授信且逾期的国有大行及一些私募基金也都没有再深究下去（虽然都参与了开庭但因借款人无力偿还而无果），据说追究下去会牵连甚广。与此同时，借款人的高管及员工们都毫发无损，跳去另一家央企继续喝好吃好，真的是讽刺。