最近网友小星遇到了难事：她的老同学小飞告诉她一个“生财”的方法，如果有保险的话用保单贷把钱贷出来买一个公司理财产品，收益挺高的。如果没有保险也不要紧，现在赶紧买一份就能利用这个方法钱生钱。小星问：保单贷是什么？真的能利用这种方式钱生钱吗？在全国银行业保险业“3•15”消费者权益保护教育宣传周活动中，监管部门明确指出，消费者需警惕保单贷款陷阱。
不能为了“保单贷”而买保险
所谓保单贷款，是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。相当于投保人跟保险公司把自己交的部分保费先借出来了。保单贷款的几个特点：
——具有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款。贷款金额不能超过现金价值的80%。
——质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
——如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。
——一般借款期为6个月，但期满后可以续贷。
除了借贷期间保单有效之外，保单贷款的优势在于，投保人借贷操作相对便利，不需要给保险公司再提供身份证明、收入证明等征信情况，保险公司放贷效率也比较快。这种便捷的贷款方式也给不规范销售以及一些不法分子可乘之机。——保险销售人员以“买保险就可以迅速借到钱”的方式，游说急需现金流的人购买保险。中国财富在此提醒：为了借钱而现买保险这条路行不通。需要注意的是，有“现金价值”的保单才可以进行保单贷款，且贷款金额不能超过现金价值的80%。保单在第一年的现金价值非常低，投保人就算能借款可能也借不出来多少。同时，保险公司在提供保单贷款服务上规定各有不同，有的保险公司规定投保两年后才能使用该服务。
业务员冒用14人身份，办理保单贷款
中国银保监会南通监管分局在2019年11月披露的罚单显示，中美联泰大都会南通营销服务部向投保人隐瞒办理保单贷款的违法违规行为。罚单中披露，2012年3月27日-2015年5月5日期间，中美联泰大都会南通营销服务部原渠道经理施某某通过留存投保人身份证复印件、私自以投保人名义办理银行借记卡、私自修改投保人投保单信息、指使他人冒充投保人身份拨打公司400电话、模仿投保人签名等方式，在投保人不知情的情况下共办理保单贷款16笔，涉及投保人14人，贷款金额87万元，已交保费479.83万元。据其中的一位投保人朱女士提供的情况，业务员施某某利用朱女士购买保险时预留的身份证复印件，伪造朱女士签名，以朱女士两份保单为质押，骗取了公司的保单贷款，贷款资金流入了施某某掌握的某银行账户。此外，在这个过程中，施某某还私自变更了朱女士此前留存的手机号码、地址等信息。据中央广播电视总台经济之声对此事的报道，被冒用身份的投保人朱女士身份信息被冒用长达6年之久，身负贷款三万多，而本人却一无所知。据业内人士介绍，目前业务员冒用投保人身份贷款现在相对少见，因为很多公司都规定投保人办理保单贷款服务需要本人带着相关手续办理，而且大部分公司都开辟了线上业务，投保人利用手机就可办理。但也要注意，正是由于保单贷款方式更加便捷，很多不法业内人士也借此机会诱骗投保人利用保单贷款，再买非法金融产品。2019年11月中旬，北京银保监局发现市场上存在不法人员以高收益为诱饵，欺骗保险消费者通过保单贷款或退保获取资金，用于购买非保险理财产品，甚至涉嫌非法集资和金融诈骗。《南方日报》曾经报道过这样的案例，深圳的王大爷被一位自称是保险公司销售经理的人“游说”称，此前购买的储蓄型保单没什么增值空间，不如通过保单贷款，拿到现金后再买理财产品，就可以获得“高收益”。王大爷按照这位“销售经理”的建议办理了保单贷款，还购买了一份“高收益”理财产品。然而没过多久，王大爷的儿子发现这个理财公司早已跑路，王大爷不仅贷出来的钱没了，还需要还保险公司的贷款。北京银保监局提醒消费者，一是要核实销售人员销售资质，正确识别理财产品性质，二是认真阅读保险条款，谨慎办理保单贷款。建议消费者明确自身需求，正确认识保险产品功能和作用，根据自身需要谨慎办理保单贷款。
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