站在高高的山岗上高息“冤种”房贷终于有救了？一线城市中广州终于出现了松动的迹象！

　　近日，有消息称兴业银行广州分行针对存量按揭客户给予1年期的利率优惠券。兴业银行广州某支行贷经理表示“目前是给予1年期的利率优惠券，具体发放时间和优惠细节还要等后台统一发文件。”

　　但是至于被问到一年优惠期后是否还会继续发放优惠券，该个贷经理表示他个人看法是银行要“边走边看，不可能预见很多年以后的事”。

　　而兴业银行广州另一家支行的个贷经理则称，1年期利率优惠券是对提前还贷客户的挽留计划，还要看客户当时放款的政策，如果是首套房（利率）不会低于4.2%。

　　至于银行的“诚意”，有分析称“提前还贷使金融机构迅速流失个人房贷这类优质资产，但一口气降低存量房贷利率，银行这么让利也会很难受，所以先出个一年期的优惠券，看看风向。投石问路的意味浓厚。

　　不得不说，银行的如意算盘敲得真是叮当响，这“1年期利率优惠券”瞬间就有了玛莎拉蒂5块钱优惠券的“画面感”。

　　值得注意的是，与广州的“投石问路”相比，此前的常州则是遮遮掩掩。

　　7月21日，据“常州日报”微信公众号消息，目前，常州市商业银行还没出台统一的指导文件和具体细则，但是已经有一些贷款人与贷款银行就存量房贷利率进行了沟通，也有银行同意下调存量房贷利率。

　　但是随后不过几小时的时间，该消息源就对文章进行了修改，文中“银行同意下调存量房贷利率”的表述已经被删除。

　　央行罕见施压

　　至于各地银行为何“谨小慎微”的试探？这与央行日前罕见的表态有关，同时也透露出了各大银行不愿放弃自己房贷利润的如意算盘。

　　日前，央行货币政策司司长邹澜在2023年上半年金融统计数据情况新闻发布会上表示：，前些年发放的存量房贷利率仍然处在相对较高的水平上，这与提前还款大幅增加有比较大的关系按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。

　　邹澜表示，由于理财收益率、房贷利率等价格关系已经发生了变化，居民使用存款或者减少其他投资提前偿还存量贷款的现象大幅增加。此外，他认为，提前还贷现象增加与存量房贷利率处于较高水平相关。

　　各大银行迟迟没有拿出方案

　　央行这一表态在房贷市场激起千层浪。

　　根据诸葛数据研究中心监测数据显示，重点15城当前新增首套房贷利率均降至5%以下水平，最低降至3.7%，而存量首套房贷利率基本都在5%以上，其中南京、无锡甚至高达6%以上，杭州、南京、无锡、武汉等城市LPR加点超过100BP，新旧利率差最高达到2.3%。

　　央行关于“支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量款”的表态，引发市场对于个人房贷存量利率调降的讨论。

　　在央行发声后的第一时间，就有银行接到了客户的咨询，但是各大银行迟迟没有拿出相关方案。

　　至于各大银行为何迟迟没有动静，或与银行收入受到影响有关。据券商测算，中性假设下，下调存量房贷利率每年个人负债支出可节约850亿。假设30%的存量按揭调降80bp，个人资金成本支出可节约850亿。银行息差影响为3bp，营收影响为1.5%，利润影响3.3%。

　　导火索在于提前还贷潮

　　至于央行为何罕见发声商业银行降低存量房贷利率，导火索在于提前还贷潮。

　　去年以来，1年期和5年期以上LPR（贷款市场报价利率）已分别累计下调25bp（基点）和45bp，相应的贷款利率下调幅度更大。但5年期以上LPR和个人住房贷款利率的大幅下调，并未使得居民中长贷有明显改观，究其原因就是存量房贷的利率相对较高，与新发放贷款利率之间的利差不断扩大，这也使得大批还贷者选择提前还贷。

　　而在今年上半年，这种情况还未得到改变。上半年，新发放个人住房贷款加权平均利率为4.18%，比上年同期低107个基点。其中，6月个人住房贷款利率为4.11%，同比下降51个基点。也就是说，新增房贷利率的下行速度快于存量房贷利率的下行速度。