一个解决高房贷利率的方法来了
2023-07-04 本站作者 【 字体:大 中 小 】
利率持续下行,高位站岗如何应对?
文章开头还是先说一个事情,朋友钱财被别人诈骗,说是去买基金,后来反应过来果断去报警,在警方的帮助下幸运的将钱款追回。 警方还打趣道,幸亏你这钱是被诈骗,如果真是买基金,可能就追不回了! 当然,以上只是段子。 但是这个段子,反映的却是当下普通老百姓投资渠道狭窄,同时投啥赔啥的现状。 一方面投资渠道狭窄,另外一方面,不管是存款还是贷款利息,都在持续下行。 6月以来,6家国有银行进行了新一轮存款利率下调,随后,多家股份制银行、中小银行跟进调整挂牌利率,下调幅度为5到15个基点不等,存款挂牌利率进入“低利率时代”。 6月20日,新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉。 1年期和5年期以上LPR均较上一期下降10个基点。 1年期LPR降至3.55%,5年期以上LPR降至4.2%。 在我们郑州,可以在5年期LPR基础上再次降低基点,一般首套住宅贷款利率可做到3.7%。 这一超低利率,极大的刺激了2018-2021年买房的购房者。 彼时的房贷利率,很多都在5.5+甚至6+,庞大的息差让很多人手足无措。 于是,很多人想办法降低利率。
比如违规使用经营贷转贷;
比如夫妻离婚过户;
比如同一小区同户型相互买卖;
总之人民群众在庞大的息差面前用尽了聪明才智。
但是笔者想说的是,市面上的很多方法,都有很强的不确定以及极高的风险。
当下,面临巨大的息差,普通人最好的方法可能就是,用正规的资金、走正常合法手续,提前还贷或者提前还部分贷款。
拒绝消费主义陷阱,回归生活本质,在保证生活质量的前提下,能提前还多少是多少。
该不该提前还房贷?如何还?
其实提到提前还贷,估计有很多人会抬杠。 提前还贷款还用你说?我的问题是没钱。
不可否认的是,很多人是掏空了六个钱包买房,同时每个月还完房贷之后,那点可怜的工资也基本不剩什么了。
但是,大部分购房者在买完房后,还是留有一定的资金余地。
勤劳的中国人,在几千年的磨难中养成了极高的风控意识,极端杠杆的炒房客和“刚刚需”毕竟是少数。
很多人对于提前还房贷首先就是觉得麻烦,第二就是不知道操作步骤,第三就是很多人没有弄明白要不要提前还房贷,有这些钱不如放在手里,说不定有更高的收益或者以防其他不时之需。
而笔者此前纠结的就是第三方面,后来当我把房贷结清,才发现没有债务真香。
那么,当下是否应该提前还贷?
不能一刀切,还需因人而异。
如果是贷款利率6+以上,强烈建议手头有宽裕资金就把房贷提前还上,哪怕借亲戚朋友或者父母的钱,能还多少是多少。因为当下任何相对稳妥的投资,年化收益都很难达到6%以上。 如果房贷利率适中,则更是要根据自己的情况进行考量,比如你的房贷利率是4.9,就要认真考虑你投资的项目或者标的年化能否覆盖这个收益。很多人手里有零散的资金,总是想创造更大收益,比如进入大A或者买基金,投资得当,一天就有10%的收益。
但是,每一个人都要明白,如果全仓一个股票马上遇到利好大涨,可能才是真的坏事。因为就会养成单吊赌博的习惯,投资生涯漫长几十年,总有一次会踩雷前功尽弃。
这也是大部分人在金融市场亏钱的本质,抱着赚钱的心态进去,回本的心态出来。
真正有信心的人,不投机不侥幸。所以拿多余的钱去投资,一定要掂量掂量自己的能力。
低利率的贷款理论上是没有必要提前还的,但还是那句话,因人而异。比如笔者的一套房子,经过多轮降息后利率为4.16%,但因为欠款只剩十余万,所以笔者还是选择直接结清。
因为我看中的不是只有资金成本,还有精力成本,所以还是那句话,是否提前还贷,一定要因人而异。
弄明白是否提前还贷,下面就根据笔者的实战讲下该如何提前还贷。
1.申请 提前还房贷申请,可以分为线上以及线下两种。 线上申请只需要打开相应银行APP贷款界面,找到相关内容申请即可,然后签署提前还款协议书。线下基本相同,只是形式不同。
2.审核
一般来说,提前还款审核比较快,但是由于今年以来息差拉大,导致提前还款人数激增,所以部分银行会出现排队现象,再加上文章中不能说的某些原因,审核时间甚至需要等三四个月,但这是极个别现象,一般银行审核时间在一个月左右。
当审核通过,银行会用过短信等形式发出通知。
3.还款
这一步比较简单,只需要在申请账户中余额充足,银行会在特定时间内进行划扣。
值得一说的是,假如申请通过后,业主有反悔不想进行提前还款,只需不在卡内存钱并通知银行即可,一般情况下申请提前还款但是最终没有提前还款,银行一般没有相应的违约惩罚机制。
4.解押
提前还款分为部分提前还款以及全额提前还款。
部分提前还款可以选择减少月供或者缩短年限,购房者可以根据自己实际情况自行选择。
如果是全额还款,在结清银行贷款后,还需要到房管局办理解押手续,当解押手续办完之后,房子才算真正意义上属于你的。
不要以偏概全
买房,不管是贷款也好,全款也罢,每个人都会认为自己是对的;
对于未来房价走势,有人认为会一直下跌,走日本的老路,有人认为房地产会再次迎来春天,并互相鄙视;
同样,对于要不要提前还房贷,每个人看法更是不同。
生活中,你有没有遇到过这样的情况:
你跟别人说:“读书使人进步。”
他回你:“我家某某亲戚,小学毕业也混成公司老总,所以学历只是废纸。”
你见一个女孩深陷感情骗局,苦口婆心地劝说。
她听完不仅不会改变主意,甚至认为你在不怀好意地破坏自己的感情。
你见有人打钱给骗子,好意阻拦,他却怒火中烧,觉得你挡了他的发财路。
于是,你发现自己费尽口舌压根就不会起作用,因为对方永远只相信自己相信的。
对这种情况,心理学上有一个专业名词,叫作“逆火效应”。
指的是,当人们遇上与自身信念抵触的观点时,会下意识忽略或反驳它们,并且原来的观念反而会更加强化。
也就是说,当一个人陷入思维固化中,你根本不需要去说服他。
因为你越纠正,对方越觉得自己是对的,并越发洋洋得意。
所以,今天的文章,仅仅是站在个人的角度,去阐述当下应对高利率的解决方法之一,并简单谈下操作步骤,仅供参考。
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