随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”己成为一个新的研究和讨论热点。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎，以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。

推动互联网金融迅速发展的动力，主要还是来自于其相较于传统金融的优势。即便不谈互联网本身的优势，使用互联网进行金融也能节省大量的成本，光凭这点优势，传统金融就已经望尘莫及。

1.成本低

在互联网金融的模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。互联网金融的成本低廉可从以下两个方面来看待。

(1)金融机构方面:避免开设营业网点的资金投入和运营成本，节省大量人力、物力与财力。

(2)普通投资者方面:在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。相对投资者来说，互联网金融是一种更加透明的、有利于投资者的金融方式。

以商业银行为例，办理一笔同样的业务，网上银行只有实体网点成本的十分之网上银行对实体网店的替代使得运营成本大幅降低，而用户也能享受更低廉的手续费。

金融业的本质是服务业，在市场经济中

降低的方向发展。从市场竞争的规律来看，

，服务业发展的规律是不断地向交易成本

未来的发展肯定要往交易成本更低的方向

走，而互联网金融就代表了这种趋势。因此，金融行业一定会向互联网发展。

2.效率高

互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。例如阿里小贷，依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟便可完成贷款。

由于互联网金融的客户服务口径扩大，这直接解决了长尾客户的问题。劳动法和办业务客户群的双重要求，使传统银行有了营业时间的限制，客户去银行的时间呈现正态分布，银行会选择客户集中度最高的时间营业。但是有部分客户却有不同的偏好或者临时需求，这类处于正态分布两边的客户就享受不了银行网点的服务，而互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约了时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大地提高客户覆盖率。

3.覆盖面广

在互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4.发展快

近年来，依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以支付宝的余额宝为例，上线不到20天，其累计用户数达到250多万，累计转天资金达到66亿元。目前余额宝规模超过500亿元，上线至今以日均5亿元的速度增长，己成为规模最大的公募基金。

能够如此迅速地发展，主要是因为互联网的传播特性。它集文字、图片、色彩、电影、三度空间、虚拟现实等所有广告媒体的功能于一身，同时还可以加入声音、图片、动画和影像信息，达到真正的声情并茂，生动形象地让客户看到公句的相关信息，大大增强产品宣传的实效，使消费者能更加直观地体验产品、服务与品牌。

同时，网络拥有最有活力的消费群体，他们大部分都是经济发达地区或受过高等教育的人，这一群体的消费总额往往大于其他消费层次之和。因此，互联网金融的受众群体消费能力最强，接受新事物、新品牌的能力也最强。

5.风险大

任何涉及互联网的行业，其监管总会存在较大的问题，互联网金融主要存在以下风险。

(1)风险控制弱。

互联网金融目前还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题。目前己有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。

(2)信用风险大。

目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。例如，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

(3)网络安全风险大。

目前，我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作将会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全T。