何先生之前给自己买了份乐享年年终身护理保险，最近手上的流动资金不多，生意又急需资金周转，就想到投保时我们和他提过的【保单贷款】功能，于是立马申请贷款了20万，3天左右的时间就到账了。

之所以和大家分享这个真实案例，是因为很多人并不知道，自己买的保险竟然能用来借钱。

我们每个人都可能碰上资金周转不便，需要借钱的时候。保单贷款这个功能就非常适合应急了。

今天我们就来给大家讲讲，保单贷款是什么以及到底怎么用。

简单来说，我们将所投保的保单抵押给保险公司，保险公司按照保单现金价值的一定比例给我们资金，这种方式就是保单贷款。

大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如增额终身寿、年金险、重疾险。具体是否具备贷款功能，要看合同中有没有写。

保单贷款的额度是由保单的现金价值决定的，通常单次最高可贷当年保单现价的80%，贷款期限最长不超过6个月。所以，像增额产品这类现价持续增长的保险，越到保单年度后期，能够贷款的金额越多。

以乐享年年为例，何先生30岁投保，年交10万，交10年：

在50周岁时，何先生因为孩子结婚急需用钱，想从保单中贷款，此时现金价值是167万，那么何先生能够贷款的最高额度就是134万。

至于保单贷款的利率是多少以及能贷多久，不同保险公司的不同产品会有所不同，大家只要按时还款，保单中的现价还是会稳定增长，不会影响收益。

1、效率高，办理便捷

保单贷款的速度很快，一般一周左右就能到账，有时候甚至几天就能搞好。

办理的程序也较为简单，投保人只需带好保单、缴费明细、身份证及贷款申请书等资料即可到保险公司办理。有的甚至可以线上操作，并不需要跑保险公司办理，在保险公司官微操作，甚至工作日当天就能到账。

此外，保险公司可以直接查询到保单的现金价值和保单冻结证明，不需要我们自己去准备，更为便捷。

2、贷款利率较低

不同保险公司的不同产品，利率都会有所差别，一般是参照银行6个月贷款利率，大概在5%-6%之间。

同时更为重要的一点是，在保单贷款期间，保险责任是不会受到影响的。

3、不影响征信

从银行贷款，如果逾期未还款，会被记入征信，还会影响到之后申请房贷、车贷等。但是保单贷款等于是把保单现金价值作为“抵押”，如果逾期未还款是不会被记入征信的。

但我们还是建议大家按时还款，否则现金价值会被扣除，如果都扣完了，保单也就失效了。

1、短期资金周转的人群

暂时资金周转困难的朋友，可以通过保单贷款解燃眉之急，等到资金到位了就能及时还款，还不会因为减保损失掉部分收益，一举两得。

2、保单具有时效的人群

贷款人的保单必须在投保时效以内，保单到期的人群是不具备贷款资质的。因为到期的保单已经不具备现金价值，自然贷款人也不能作为贷款的担保。

3、拥有储蓄性质保单的人群

虽然保单贷款的好处很多，办理的手续也很简单，但是并不是所有的保单都能用来担保获得贷款权益的。例如意外险、健康险这类的保单是不具备贷款资格的，而像人寿保险、养老保险等具有储蓄性质的保单是可以用来贷款的。

保单贷款的功能很好用，但是我们投保时，保单贷款功能只能算作锦上添花，我们更应该关注保障责任。毕竟买保险是为了保障，如果是为了保单贷款而买保险，那就本末倒置了。