首先房贷一般第二年开始可以提前还款我们假设第二年我们剩余本金80万，按照每年一月更新利率，假设我们的利率将会更新为4.95%。我们不做改变，用房贷计算器算一下，剩余29年利息为70.847万，月供4334.69元。

如果我们第二年采用信用贷30万（3.95%, 3年）提前还房贷，则30万信用贷和50万房贷均产生利息，合计46.1万，如下图：

图2 30万利息计算结果

图3 50万利息计算结果

乍一看仿佛挺划算是吧，但是我们来仔细看上图的月供。30万信用贷月供8850元，加上50万房贷的2709.18元，月供飙升到1.2万，接近原来的3倍。

图4 方案对比图

到这里或许有人又要说了，信用贷月供只需要还3年啊，忍一忍3年以后就不需要那么多月供了。

但是咱一开始不就是嫌月供太多才把贷款年限选到了30年的吗。如果咱可以接受更高的月供，为什么不直接缩短年限呢？假设咱把80万，剩余29年缩短为20年，再用房带计算器算一下。

图5 80万20年计算结果

是不是有异曲同工之妙，不仅节约的利息比以贷还贷多，也不需要承担前3年的高额月供。

图6 方案对比

最后，咱要说的是，以信用贷还房贷还涉及到违规操作。因为信用贷是用于个人消费的，国家是不允许信用贷流入房地产和投资理财领域的。在您信用贷的借款是银行也会提示将短期内限制您名下账户向房地产、证券投资、理财等领域的资金流出。

所以说以贷还贷不仅没有我们以为的那么划算，还涉及违规。这里还是建议大家努力赚钱，提前还贷更靠谱、踏实。

你们觉得呢？