保险作为当今社会的金融工具之一，越来越受到社会的认可。但是很多人对“保单贷款”的功能仍然不是很了解。

其实，保险跟我们的房子、银行存款，股票基金一样，都是我们的钱，只不过是以不同的形式存在。

很多人觉得保险缴费动不动就三年，五年，甚至十年，真是急用钱的时候，并不方便支取，“流动性”很差。

其实，“保单贷款”可以解决“流动性”的问题。

先给大家介绍下，保单贷款是什么？

一些长期险（年金险，寿险，重疾险）的保单，都会有现金价值（具体金额可以查看合同）。我们可以向保险公司申请，把我们自己保单现金价值的70%-80%（具体比例看合同）贷出来。

一般贷款时间是6个月，但是到期后可以进行续贷。

贷款利率大体在5%-6%左右。

我们持有现金，就是因为它可以随时“变现”，但是现金或者能随时“变现”的金融产品收益是比较低的。

但是对于“保单贷款”功能，既能“随时变现”，取得现金，又能保持3.5%的较高收益。

 一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，手续复杂，还不一定能贷得到。而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。

以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

相比这些渠道，“保单贷款”办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理，有的甚至可以手机app自助操作。

另外，保单贷款放款时间短，慢则需要2-3天，快的话可以实现实时到账，方便灵活，当然还款也是很方便的。

最重要的是，不影响你原来账户的收益，它们还是会以原来的金额，保持3.5%的增长。

例如：

我们一次把10万元放入保单，中途突然要用钱，可以通过“保单贷款”，贷出现金价值的80%，而“现金价值”那一列的金额是不受影响的，继续以3.5%的复利在增长。

保单贷款的利率目前大多公司在5%-6%，但是另一边，我们还有3.5%的收益，这样一综合，实际贷款利率可以低至1.5%左右。

这种方式，虽然是用我们“自己的钱”贷出来的，但相比于用别人的钱（信用贷），利率要低多了。

另外同样是用自己的钱，相比于股票基金的赎回，买入卖出有手续费不说，要么我们“割肉”离开；要么我们在牛市的时候“提前退场”，实际的损失，可能比这个多。

还是以上面的例子为例，同样是10万元钱，我们如果存银行，五年定期，如果第三年要用这笔钱，那中途取出来，是按照活期利率来算的。

如果我们把这笔钱放入保单，到第三年，如果是临时用下，可以贷出来8万多，到时候还了，不影响账户里的钱长期增值；如果是要长期使用也可以直接退保，有103509元。

规定的贷款期限只有6个月，但是保险公司会提供延期服务。

也就是说，我们到时候只用还利息，本金可以再使用6个月，第二个6个月到期后，我们还可以使用延期服务。

这样可以拉长实际贷款期限。

如果有更好的投资渠道或者股市行情好的时候，完全可以用保单贷出来的钱，去投资，挣取更高的收益；

如果当前没有好的渠道或者股市行情也不好，完全可以把钱放里面，享受3.5%的收益。